Indépendant ? Gardez le cap sur vos finances personnelles, même lorsque vos revenus varient

Un salarié sait combien il touchera le mois prochain, et quel jour. Vous, non : vos rentrées changent de montant, parfois de date, et le compte du foyer suit ces vagues.

Octobre a été un bon mois : 3 800 € sont arrivés, le solde a l'air confortable. C'est là que le piège se tend. L'appli de votre banque montre ce qu'il y a aujourd'hui, pas si novembre va passer. Alors on refait le calcul de tête à chaque virement attendu, ou on tient un tableur à côté, qui finit par ne plus coller aux comptes.

Gérer son budget avec des revenus irréguliers n'est pas une question de rigueur : ce qui manque, c'est la vue sur les mois qui viennent. La question se pose aussi avec des primes variables ou un temps partiel, et ce qui suit vaut dans ces cas-là.

Vous ne connaissez pas vos prochains revenus au centime près, mais vous en savez assez pour commencer. Tout se pose dans l'Échéancier.

• Vos rentrées attendues, avec « Nouvelle série » puis « Nouveau crédit ». Si elles tombent à peu près à la même date chaque mois, une série « Mensuelle » suffit. Si les dates varient aussi, posez une échéance « Une fois » par rentrée attendue : 1 200 € en novembre, 4 000 € en décembre. Retenez le montant le plus prudent que vous puissiez avancer, quitte à l'ajuster avec « Modifier cette échéance » quand vous en savez plus,
• Les charges du foyer : loyer, crédit, assurances, courses, posées comme d'habitude. Ici, 2 500 € par mois,
• Vos cotisations et votre impôt : une grosse sortie connue d'avance, posée avec le montant que vous connaissez, à la date où elle tombe. Ici, 600 € de cotisations et 400 € d'impôt en novembre. CAP Polaris ne les calcule pas : il les compte.

Pour distinguer une rentrée estimée d'une rentrée certaine, choisissez la Nature « Budget », un montant prévu, une enveloppe estimée. C'est un simple repère de lecture : elle compte dans vos prévisions exactement comme une échéance « Réel ». Le détail est dans le tuto sur le budget dans l'échéancier, et la création d'une série dans le tuto pour modifier l'échéancier. Le jour venu, chaque échéance s'enregistre d'elle-même au registre.

CAP Polaris ne devine rien. Il additionne, au jour le jour, ce que vous lui donnez.

Mi-octobre, tout est posé. Deux écrans répondent à la question que le solde du jour laissait ouverte.

La Trésorerie prolonge votre solde jour après jour. Le compte finit octobre autour de 2 500 €, puis novembre fait son œuvre : 1 200 € entrent, 3 500 € sortent. Le bloc « Plus bas projeté » le dit sans détour : 200 € fin novembre, avant que la rentrée de décembre ne fasse remonter la courbe. Pour lire ce point bas au jour près, choisissez une période courte, « Mois en cours » ou une « Période libre » de deux mois au plus. S'il passait sous zéro, la pastille « Découvert » et un bandeau vous donneraient la date et le montant. La mécanique de cette trajectoire est expliquée dans le solde prévisionnel.

L'Échéancier, en vue « Mois par mois », range vos échéances sur les douze mois qui viennent, sorties et entrées côte à côte : novembre s'y repère d'un coup d'œil, peu d'entrées, beaucoup de sorties. Voyez le tuto des échéances mois par mois et le visuel de trésorerie de l'Échéancier.

Vous voyez ce creux en octobre, pas le 25 novembre : il est encore temps de décider. Décaler une dépense qui peut attendre, prévoir de puiser dans votre épargne : vous le posez, et la courbe se redessine aussitôt. Si le creux plonge sous zéro, éviter le découvert prend le relais ; et c'est ce point bas que votre matelas devra couvrir, comme le montre se constituer une épargne. Un achat se présente entre-temps ? La même trajectoire répond à la question puis-je me permettre cette dépense ?

Et à chaque virement attendu, plus besoin de tout recompter de tête : vous ne regardez que ce qui s'écarte de ce que vous aviez posé.

Des travaux dans la salle de bain, un voyage l'été prochain : leurs dépenses se dispersent entre plusieurs catégories, les matériaux d'un côté, l'artisan de l'autre. Un projet les regroupe sans toucher à leurs catégories. Vous le créez dans Paramètres › « Projets », puis le choisissez sur une opération, ou sur une série de l'Échéancier, qui le transmet à chacune de ses échéances. Une opération ne porte qu'un projet à la fois, et une opération ventilée y entre tout entière.

Filtrée sur le projet, la Trésorerie affiche le « Cumul du projet Salle de bain », échéances à venir comprises, et le « Cumul le plus bas à venir » : ce que les travaux auront coûté en tout. Ici, 800 € d'acompte et 600 € de matériaux déjà payés, 1 200 € de solde à l'artisan prévus mi-décembre : 2 600 €.

Ce solde de l'artisan figure aussi dans la trajectoire de votre compte, au même endroit que le creux de novembre : vous voyez d'un seul regard si les deux tiennent ensemble. Prévu après la rentrée de décembre, il ne creuse pas davantage le point bas. Le pas à pas est dans le tuto pour suivre un projet.

Quand les revenus varient, la sérénité ne vient pas de savoir combien rentrera, mais de voir le mois difficile pendant qu'il est encore loin. Regardé en face, il cesse de faire peur, et vos comptes quittent votre tête.

Puis-je gérer mon activité d'indépendant avec CAP Polaris ?

Non. CAP Polaris s'occupe de vos finances personnelles, celles du foyer, et son usage est personnel. Il ne fait ni comptabilité ni facturation, ne tient pas de livre des recettes et ne prépare ni déclaration ni TVA. Vos rentrées, attendues ou déjà arrivées sur le compte du foyer, s'y posent en revanche comme n'importe quel revenu, et vous voyez où vont vos prochains mois.

Et si je me trompe dans mon estimation ?

C'est pour cela que l'on retient le montant le plus prudent que l'on puisse avancer. Dès que vous connaissez le vrai montant, choisissez « Modifier cette échéance » et corrigez son champ « Montant (€) » : la trajectoire et le « Plus bas projeté » suivent aussitôt. CAP Polaris ne devine pas vos revenus : il additionne ceux que vous posez.

Que se passe-t-il si une rentrée prévue n'arrive pas à la date ?

Le jour de sa date, une échéance s'enregistre automatiquement au registre, et la cloche « Échéances de la semaine » de l'accueil vous l'annonce dans les sept jours qui précèdent : vous avez le temps de vérifier que la rentrée arrive bien. Si elle est décalée, choisissez « Modifier cette échéance » et reportez-la avec son champ « Date » : la trajectoire suit aussitôt.

CAP Polaris calcule-t-il mes cotisations URSSAF ou mon impôt ?

Non. Vous les posez comme une grosse sortie connue d'avance, avec le montant de votre échéancier de cotisations ou de votre avis d'impôt, et elles pèsent sur la trajectoire le jour où elles tombent. CAP Polaris ne calcule, ne vérifie et ne déclare rien.

Combien garder de côté pour les mois creux ?

CAP Polaris ne vous donne pas de chiffre, et aucune règle ne vaut pour tout le monde. Il vous montre le point bas de vos prochains mois, avec sa date et son montant : c'est ce creux que votre épargne de côté doit pouvoir couvrir, et c'est vous qui décidez de la marge.

Une rentrée attendue arrive en plusieurs fois : comment la suivre ?

Sur l'échéance de cette rentrée, choisissez « Saisir un encaissement partiel » et indiquez ce qui est arrivé. L'échéance garde le reste, affiché sous la forme « X restants sur Y », et ce reste continue de compter dans vos prévisions. La saisie ne peut pas dépasser le reste : s'il arrive plus que prévu, modifiez l'échéance. Le jour de sa date, le reste s'enregistre au registre comme toute échéance.